Remboursement d’un crédit par anticipation : comment faire ?

Achat immobilier, financement d’un projet personnel… nombreuses sont les raisons incitant une personne à souscrire un crédit ou un prêt. Même si, au départ, l’emprunteur doit rembourser des mensualités, il peut toutefois choisir de solder le capital restant dû avant la date d’échéance initialement prévue. C’est le remboursement par anticipation. Si vous projetez de procéder à ce type de remboursement, le mieux est de vous renseigner sur son fonctionnement. Voici tout ce que vous devez savoir sur le remboursement anticipé d’un prêt.

Remboursement anticipé d’un crédit : décryptage

Pour les non-initiés, il s’agit d’un procédé consistant à rembourser le montant emprunté avant la date initialement prévue dans le contrat (notamment sur le tableau d’amortissement). Toute personne ayant souscrit un prêt peut faire un remboursement anticipé.

Ce type de règlement est souvent pratiqué par les personnes ayant conclus un contrat de crédit (crédit immobilier, prêt personnel, crédit à la consommation, etc.), et qui, à la suite d’un changement imprévu de situation financière, veulent rembourser la totalité ou une partie de son prêt.

Rappelons qu’en souscrivant un prêt à une banque ou un organisme de crédit, l’emprunteur accepte de verser l’argent prêté mensuellement durant une durée prédéfinie. Mais, pour différentes raisons, il peut décider raccourcir ce délai et rembourser son crédit avant l’échéance de son contrat.

Nombreux sont les motifs qui peuvent pousser les gens à mettre fin son contrat de prêt en avance. Cela peut être une évolution de situation financière, un décès, une invalidité due à un handicap ou un déménagement forcé. Dans certains cas, le remboursement anticipé fait suite à une rentrée d’argent conséquente.

Deux types de remboursements par anticipation d’un crédit sont à privilégier :

• Un remboursement total : vous acquittez la totalité du capital restant dû en une mensualité. En procédant ainsi, vous mettez fin à votre contrat avec l’organisme prêteur, et à votre engagement envers lui.
• Un remboursement partiel : vous réglez une partie du montant prêté. Dans ce cas, vous avez deux options : soit vous réduisez vos mensualités restantes, soit vous abrégez la durée du versement du crédit.

Dans un premier temps, vous avez la possibilité de garder la même mensualité et raccourcir la durée ; ce qui permet d’effectuer le remboursement de manière rapide. Dans un second temps, vous pouvez choisir d’acquitter votre prêt sur la même durée, mais verser moins de mensualités ; cela vous permet de rétablir votre pouvoir d’achat mensuel.

L’avantage de ce type de remboursement réside dans le fait qu’il vous exempte des intérêts sur la durée de votre prêt.

Par ailleurs, anticiper le remboursement de votre crédit vous offre aussi la possibilité d’obtenir une réduction considérable de vos mensualités restantes. Grâce à cette méthode, vous serez en mesure de bien gérer vos finances et de rendre votre budget mensuel plus flexible.

Rembourser un crédit par anticipation : quelles sont les démarches à suivre ?

En général, il n’y a rien de compliqué. Que ce soit un remboursement anticipé d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier, les démarches à suivre sont presque les mêmes.

Pour ce faire, il convient avant tout de rédiger une demande de remboursement par anticipation et de l’envoyer comme étant une lettre recommandée (avec un accusé de réception) à votre banque ou à l’organisme prêteur. Après avoir reçu la demande de remboursement anticipé, ce dernier va vous communiquer les informations nécessaires concernant les conséquences financières de votre décision. Il s’agit notamment du paiement d’une indemnité de remboursement anticipé. Dans ce cas, votre banque vous enverra gratuitement un document (par courrier ou via l’espace client) indiquant nettement les méthodes employées pour les calculs.

Autrement, il est également possible de contacter directement votre banque (par téléphone ou par e-mail) pour leur faire part de votre choix de rembourser par anticipation votre prêt. Par la même occasion, vous pouvez leur demander le montant exact de la somme totale à acquitter. Cela implique généralement le capital restant dû et l’éventuelle indemnité.

Bon à savoir : dans le cas d’un remboursement par anticipation d’un crédit, aucun délai de préavis n’est prévu par la loi. Cela signifie que vous avez le droit de rembourser votre prêt à n’importe quel moment.

Crédit à la consommation : que dire sur son remboursement anticipé ?

Selon l’article L312-34 du code de la consommation, l’emprunteur possède le droit de faire remboursement anticipé de son crédit à la consommation (crédit renouvelable, prêt personnel, crédit affecté, etc.) quand il le souhaite, et ce, sans se justifier.

Pour les crédits à la consommation, le prêteur n’a pas le droit de refuser le remboursement anticipé, et ne peut exiger le paiement d’une indemnité de remboursement anticipé (IRA) que dans certains cas. Notamment, lorsque le montant du prêt personnel ou du crédit affecté à acquitter est supérieur à 10 000 euros durant une année. Pour un remboursement par anticipation effectué :

• Moins de 12 mois avant la fin du prêt : l’indemnité est de 0,5 % du montant du crédit
• Plus de 12 mois avant la fin du prêt : l’indemnité est de 1 % du montant du crédit

Quid du remboursement d’un crédit immobilier par anticipation ?

Si vous avez souscrit un crédit immobilier et que vous souhaitez le rembourser par anticipation, sachez que le prêteur possède le droit :

• De refuser le remboursement anticipé si le montant à rembourser est égal ou inférieur à 10 % du montant initial ;
• De vous réclamer une indemnité de remboursement anticipé (IRA) pour compenser ce manque à gagner.

Concernant cette pénalité, il faut savoir qu’elle sera inférieure au montant de 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû à rembourser par anticipation. En sus, elle ne dépassera pas 3 % de ce capital avant le remboursement anticipé.

Quelles sont les meilleures manières de rembourser un crédit par anticipation ?

A priori, vous pouvez réaliser des paiements bihebdomadaires. C’est-à-dire verser la moitié de mensualité toutes les deux semaines (soit 26 demi-paiements annuellement). Plus avantageux que les versements mensuels, ce type remboursement partiel vous offre la possibilité d’appliquer plus souvent vos paiements. Ce qui vous permet, par la suite, de réduire un peu vos intérêts.

Pour mieux rembourser un crédit par anticipation, songez également à arrondir vos mensualités à la tranche la plus proche. Pour exemple, si votre mensualité coûte 420 euros, vous pouvez vous acquitter de 450 euros. Malgré la faible différence, au moins, celle-ci vous permet de raccourcir un peu plus la durée de votre prêt, et de faire une économie en intérêts. Mais pour avoir plus d’impact, pensez à augmenter vos versements à la centaine d’euros.

En outre, il est aussi conseillé de réaliser un paiement supplémentaire annuellement. Cette méthode s’avère très efficace pour ceux qui souscrivent un prêt pendant plusieurs années. Grâce à ce paiement annuel, vous allez pouvoir réduire considérablement la durée de votre prêt de quelques mois, voire quelques années. Sinon, essayez de répartir ce supplément en divisant votre mensualité par 12. Le but est de faire un paiement supplémentaire au cours d’une année sans trop de pression.

Autrement, vous pouvez aussi refinancer votre prêt pour mieux le rembourser au préalable. Ce procédé s’avère une solution avantageuse dans le cas d’une baisse considérable des taux d’intérêt ou le cas d’une nette amélioration du crédit. L’idée est de rembourser rapidement son prêt en raccourcissant sa durée grâce à son refinancement.

L’une des meilleures façons de rembourser son crédit par anticipation est d’augmenter ses revenus pour pouvoir consacrer plus d’argent supplémentaire à son prêt. En effet, de nombreuses personnes s’efforcent de gagner plus d’argent dans le but de réaliser des versements supplémentaires. Leur objectif principal est de réduire la durée de vie de leur prêt.